近年來，個人消費貸款增長速度之快不容忽視。來自中國人民銀行的數據顯示，今年1月到9月，居民新增消費性短期貸款達1.49萬億元，新增總額已達去年全年的1.79倍。
個人消費貸款快速增長可能造成哪些影響，又該如何應對？《法制日報》記者就此采訪了業內有關專家。
違規使用危害不小
記者：個人消費貸款由來已久，各大銀行紛紛開展個人消費貸款業務原因何在？
劉少軍：目前由于金融市場狀況欠佳，房地產住房貸款風險較大，國家相關政策對住房貸款的限制，許多銀行為了拓展業務，都在開展個人消費貸款業務。一般來講，銀行方面認為消費者違約的可能性不會太大。許多互聯網企業通過各種途徑獲得消費者的信息，銀行通過這些客戶信息進行放貸也比較安全。還有一個原因是，目前銀行方面過度的考核業績，員工的收益與業績掛鉤，銀行面臨較大的貸款壓力和競爭壓力，導致員工不計風險拼命做業績。
記者：過去個人消費貸款通過或明或暗的途徑流向樓市，可能會造成哪些負面影響？
劉少軍：據我了解，個人消費貸款流向樓市，多數是一些大銀行進行放貸。最近幾年樓市火熱，“炒房”現象一度比較嚴重，國家層面主要通過提高銀行貸款利率、設置住房貸款門檻以及提高首付比例等方式調控房地產市場。然而，許多人利用個人消費貸款來付首付的行為帶來一些問題，一是不利于穩定樓市；二是個人消費貸款畢竟不是住房貸款，貸款期限有限制且多數為一次性還款，因而可能會導致貸款人無錢償還貸款，進而出現影響貸款者信用的問題；第三，從銀行層面來說，對銀行資產而言也是巨大的隱患。
銀行如何有效監管
記者：鑒于個人消費貸款日趨普及，應該采取哪些措施阻止個人消費貸款流向樓市？
劉少軍：目前也采取了一定措施，比如2017年7月8日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部下發了《關于開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》。該通知指出，“轄內個別銀行業金融機構發放的個人消費貸款和個人經營性貸款存在違規流入房地產市場用于購房的情況，這類行為不符合國家房地產調控政策要求”，明確要求銀行業金融機構的自查業務范圍包括個人消費貸款(20萬元以上)、個人經營性貸款(100萬元以上)以及信用卡透支(交易記錄中“交易描述”含關鍵詞“置業”、“房地產”或“房產”，且單筆交易金額不低于20萬元的交易，以及1天內出現多筆含上述關鍵詞的交易)。
除此之外，銀行還應該從以下幾個方面采取措施：一是銀行對貸款流向進行追蹤；二是對個人消費貸款的比例要有一定的控制，銀行業在面對激烈的市場競爭壓力下，主要業務可能更偏向個人消費貸款進而加大了貸款風險，因而要對個人消費貸款的業務比例予以適當限制；三是從支付端控制資金流向，要求貸款者說明支付對象和資金流向證明。
另外，銀行要求貸款者提供消費證明也是一種解決方式。不過，由于消費證明是一種事后行為，其效果還是比較遲緩。
不少業內專家認為，目前個人消費貸款流向房地產主要還是因為“炒房”的人比較多。因為從期限和方式上來說，個人消費貸款相較于住房貸款的還款壓力更大，普通購房者一般不會直接通過個人消費貸款來購買房屋。
風險意識有待提高
記者：總體來看，應該如何評價銀行目前采取的措施？
劉少軍：目前所采取的措施僅僅是臨時性的。最關鍵的是銀行要控制自己的貸款風險，借款人也應控制自己的借款風險。如果借款人借款且銀行也愿意放貸，從法律的角度來講，也很難去限制。
記者：就消費者而言，應該如何正確使用個人消費貸款？
劉少軍：我認為核心問題是消費者要有較好的風險意識，銀行也要對消費者進行一定的風險提示。現在不少專家都在提醒要慎重對待個人消費貸款，因為一旦出現問題，巨大負債壓力可能嚴重影響到正常的生活。隨著金融市場的不斷成熟，消費者也會慢慢理性對待投資問題，風險意識也會逐步提高。
記者：長期來看，應該如何構建制度防火墻規范個人消費貸款的使用？
劉少軍：目前，有些人對國家經濟新常態認識不足，依然停留在過去幾年經濟高速增長、價格大幅波動的經濟認知中，進而想繼續通過“炒房”來獲得收益，這樣也會導致投資時缺乏足夠的風險意識。另外，我國的金融市場還不夠健全，部分行業之間存在著利差，導致許多人盲目逐利而忽略了風險。
從制度層面上很難具體規范個人消費貸款，更多的是從政策方面對個人消費貸款的使用方式作出要求，或者從貸款用途上去限制消費貸款的流向。監管機構也可以通過加強監管或風險提示等工作來引導和規范個人消費貸款的使用。
