《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者檢索大學(xué)生常用的現(xiàn)金貸APP發(fā)現(xiàn)，這些現(xiàn)金貸公司多注冊于上海、深圳等地的自貿(mào)區(qū)。專家認(rèn)為，近年來，國家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策，為行業(yè)釋放了廣闊的發(fā)展空間，但部分打著創(chuàng)新旗號的“網(wǎng)絡(luò)高利貸”鉆了政策的空子。
網(wǎng)貸之家研究院院長于百程告訴記者，目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機(jī)構(gòu)上。
據(jù)于百程介紹，現(xiàn)金貸平臺(tái)大致可分為持牌系金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、助貸機(jī)構(gòu)等三大類。目前數(shù)量最大、出問題最多的是助貸機(jī)構(gòu)，市場上有1000多家。其身份近似“中介”，資金來自與其合作的銀行、信托公司、持牌系消費(fèi)金融公司、小貸公司等，目前需要清理整頓，進(jìn)行備案管理。
如此規(guī)模龐大的現(xiàn)金貸APP誰來監(jiān)管？
首先在互聯(lián)網(wǎng)層面。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室2016年發(fā)布的《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序信息服務(wù)管理規(guī)定》，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)對應(yīng)用程序提供者進(jìn)行真實(shí)性、安全性、合法性等審核。
但現(xiàn)金貸屬于金融專業(yè)領(lǐng)域，通過“砍頭息”等作弊方式極易逃過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店的一般性審核。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明認(rèn)為，現(xiàn)金貸的陷阱大部分埋在借款合同里，表面上“降低”借款利率，符合“監(jiān)管”規(guī)定，實(shí)際增收費(fèi)用，提高借款人隱形成本，加重借款負(fù)擔(dān)，更有待專業(yè)部門的清理整頓。
2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的通知要求，各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本（包括利率和各種費(fèi)用形式）應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，不得超過36%。
專家及業(yè)內(nèi)人士建議，金融監(jiān)管部門需加大對高額“砍頭息”的監(jiān)管和查處力度。
“有關(guān)部門針對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)多次下發(fā)文件，但問題仍然時(shí)有發(fā)生，說明執(zhí)法力度不夠。對于現(xiàn)金貸平臺(tái)來說，收取各項(xiàng)費(fèi)用的利潤很高，違規(guī)違法成本很低，難以形成震懾。”業(yè)內(nèi)人士說。
鄭明認(rèn)為，這些助貸機(jī)構(gòu)手法多、變化快、迷惑性強(qiáng)、套路深，且多是小額貸款，除非媒體曝光，否則難以對其違法違規(guī)行為進(jìn)行全面打擊。
部分專家建議，監(jiān)管部門通過登記備案、信息披露，制定“負(fù)面清單”，強(qiáng)化事前事中監(jiān)管，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。
于百程認(rèn)為，未來監(jiān)管層或?qū)ΜF(xiàn)金貸進(jìn)行定義規(guī)范，明確現(xiàn)金貸的責(zé)任主體和類型，進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治工作。監(jiān)管部門也應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店提供行業(yè)“黑名單”，清理“害群之馬”。
鄭明建議，國家在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好法律風(fēng)險(xiǎn)評估，明確創(chuàng)新的規(guī)則和邊界，避免一放就亂、一管就死。
中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認(rèn)為，加強(qiáng)高校學(xué)生法治教育迫在眉睫。提高大學(xué)生的法律意識(shí)是預(yù)防現(xiàn)金貸騙局的首要措施。學(xué)校可以通過講座向大學(xué)生講授預(yù)防電信詐騙、現(xiàn)金貸、“裸貸”、“培訓(xùn)貸”等詐騙行為的知識(shí)和技能。利用微信、微博等新媒體通過信息推送、案例警示等形式對大學(xué)生進(jìn)行法治教育。同時(shí)，在大學(xué)校園增設(shè)法律援助機(jī)構(gòu)，建立健全大學(xué)生權(quán)益維護(hù)的法律救濟(jì)渠道，鼓勵(lì)和支持受害大學(xué)生通過法律程序維權(quán)，及時(shí)介入受害大學(xué)生的心理危機(jī)干預(yù)。
此外，中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東認(rèn)為，年輕人的消費(fèi)需求是客觀存在的，要引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀。建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益的統(tǒng)一。
