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養(yǎng)老作為民生話題的受關(guān)注度越來越高。我國將成為全球人口老齡化發(fā)展速度最快的國家之一，黨的十九大報告指出，積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
從趨勢看，金融在養(yǎng)老問題上將發(fā)揮日益重要的作用。隨著養(yǎng)老金規(guī)模增大，面臨著如何運營管理、保值增值的難題。目前不少金融機構(gòu)開始瞄準老年市場，探索推出多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。那么，目前的養(yǎng)老金融服務(wù)對百姓會有什么影響？金融消費者在養(yǎng)老金融方面有什么新需求新期待？養(yǎng)老金融如何走穩(wěn)走好？從今天起，我們推出系列報道，聚焦養(yǎng)老金融各個領(lǐng)域，通過采訪不同類型金融機構(gòu)，分析養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)“短板”和未來發(fā)展的瓶頸，探討破解之道。
——編 者
銀行養(yǎng)老金融市場出現(xiàn)萌芽，但許多老年人還是保守地選擇“踏踏實實存錢養(yǎng)老”
“每個月都能取1000多塊利息，感覺像是多了一份補充養(yǎng)老金。”年近古稀的上海市民殷家雄談到自己的“養(yǎng)老經(jīng)”很是滿意。
去年，殷家雄在興業(yè)銀行購買了30萬元安愉分期付息儲蓄存款，存期5年，按月付息。“產(chǎn)品風(fēng)險低，收益率還比同類產(chǎn)品高0.2%左右。”殷家雄說，之前他的收入都存定期了，期限內(nèi)整存整取。現(xiàn)在辦了這款儲蓄，每個月計利息，利息還能接著存入賬戶，“息生息”。
“除了收益要穩(wěn)定，老年人還有一些特殊的附加需求，比如需要更多精神關(guān)照，也有健康管理需求。這些小事銀行都想到了，我們心理上感覺挺受用的。平時還有一些小福利，比如超市優(yōu)惠、購書折扣等增值服務(wù)。” 殷家雄每年參加興業(yè)銀行組織的一次體檢，平時閑下來，就到小區(qū)附近的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，跟網(wǎng)點工作人員相處得像是親朋好友。現(xiàn)在，他還在銀行買了六七款理財產(chǎn)品，個人資產(chǎn)的70%—80%都放在銀行。
除了專屬老年人的理財產(chǎn)品外，更多人想要選擇長期銀行理財產(chǎn)品，為晚年做個長遠打算。北京市民金琦今年68歲，最近他在廣發(fā)銀行買了10萬元的半年期養(yǎng)老理財產(chǎn)品，到期贖回再買。“投資養(yǎng)老，不如‘存’錢養(yǎng)老。在銀行買理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對來說比較小。現(xiàn)在外面投資消息滿天飛，我們老年人不懂得什么投資方法和竅門，還是老老實實把養(yǎng)老錢放銀行更穩(wěn)當。”金琦說，“但是你說這半年的期限，買賣起來還挺麻煩的。希望以后能提供一些兩三年期限的理財產(chǎn)品，這樣買了心里踏實。”
在金融服務(wù)相對發(fā)達的一線城市，銀行網(wǎng)點遍布，理財信息充裕，百姓金融觀念相對成熟，不少老年人選擇在銀行購買新型理財產(chǎn)品。而在三四線城市，更多老年人還是保守地選擇“踏踏實實存錢養(yǎng)老”。
山西呂梁市民林蘭芝聽多了身邊朋友參與集資、血本無歸的消息后，對自己的養(yǎng)老錢看得很緊，一有風(fēng)吹草動，立馬撤回本金。“存定期、買國債，安全性有了，但收益偏低；兒女們推薦的P2P倒是動輒收益率兩位數(shù)，但看著就害怕，人沒見到就把錢給了，總覺得不安全；之前還投資過股票和基金，但是也沒賺什么錢，繞一大圈還是存錢安心。”林蘭芝的想法代表了當下不少老年人的真實心態(tài)。
相比已有成熟想法的老年人，許多中年人還沒有形成清晰的養(yǎng)老規(guī)劃。在杭州一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的尹小虹，年近四十，家庭工作相對穩(wěn)定。說到養(yǎng)老理財，尹小虹直言，把錢交給別人投資還不如自己投資收益高。“把錢放自己手里更安心。現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品很難找到一個期限足夠長、收益又不錯的。還不如我自己分散投資，找一些P2P平臺或者做一些股權(quán)投資。到期了再看看有沒有更穩(wěn)健的產(chǎn)品，現(xiàn)在一時還不著急。只要保持不錯的收益，養(yǎng)不養(yǎng)老也暫不需要特別考慮。”
養(yǎng)老金融不等于老年金融。銀行養(yǎng)老金融要面向不同年齡階段需求，但目前的金融產(chǎn)品趨于大眾化、大路貨
步入暮年，才需要考慮養(yǎng)老金融服務(wù)嗎？銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)到底能提供哪些保障？
“養(yǎng)老金融不等于老年金融。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心副總經(jīng)理李志淦說，不只是老年人要為養(yǎng)老謀劃，其他年齡段的人也要未雨綢繆，考慮一些養(yǎng)老積累型的金融產(chǎn)品。
“老年人追求長期、穩(wěn)定，而習(xí)慣了電子支付、消費信貸的年輕一代對于風(fēng)險的承受能力更強。理想的銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)該針對不同年齡、不同職業(yè)、不同地域的人做差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新。”這位負責(zé)人分析，現(xiàn)在我們一般把養(yǎng)老需求人群分為兩類：退休和未退休，年齡界限是60歲，這兩類人群有不同的財富管理需求。通常人們從40歲開始就要對養(yǎng)老財富管理進行規(guī)劃。但無論哪類人群，都應(yīng)適當配置一些較長線的金融產(chǎn)品，做系統(tǒng)性的規(guī)劃。
天弘基金養(yǎng)老金業(yè)務(wù)總監(jiān)朱海揚認為，長線養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品可以考慮個體在不同生命周期所能承受的投資風(fēng)險及所需的收益，進行不同配比，如30多歲，可以配置更多的股票基金等權(quán)益類產(chǎn)品；到60多歲，可以考慮提升穩(wěn)健的固定收益類產(chǎn)品比例，以此來平衡收益。
近幾年，養(yǎng)老金融成了各家銀行零售業(yè)務(wù)的熱點，不少商業(yè)銀行開始將目光轉(zhuǎn)向老年市場，探索推出多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)。比如，從2012年起，興業(yè)銀行開始推動養(yǎng)老金融的專業(yè)化經(jīng)營，針對老年客戶推出“產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障”四項專屬服務(wù)于一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，服務(wù)的老年客戶現(xiàn)已超過1300萬人。廣發(fā)銀行與中國人壽合作，整合老年護理、老年醫(yī)療、老年消費和老年金融等養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，打造綜合養(yǎng)老“生態(tài)圈”。
“單純針對產(chǎn)品的創(chuàng)新會遇到天花板，畢竟風(fēng)險不可能無限度降低，通過提供有溫度的金融服務(wù)贏得口碑，才能長久穩(wěn)住老年客戶。”江蘇銀行泰州分行興化支行行長朱陽辰介紹，如今在他們的網(wǎng)點，老年人占到個人客戶數(shù)的60%，帶來的金融資產(chǎn)已達10億元，占總資產(chǎn)的60%—65%。
“養(yǎng)老金融產(chǎn)品要滿足兩個需求，一是期限要長，二是收益要穩(wěn)。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心負責(zé)人說。
但目前來看，專屬的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與普通理財產(chǎn)品相差無幾，養(yǎng)老金融產(chǎn)品長期、穩(wěn)健的特點難尋。
“首先，在制度上需要政策指引，現(xiàn)行規(guī)定是銀行理財產(chǎn)品期限最長不超過5年，在這種規(guī)定下，10年、20年甚至更長期限的養(yǎng)老產(chǎn)品缺乏政策支持；其次，受到通貨膨脹率、經(jīng)濟發(fā)展狀況、利率水平和市場風(fēng)險等影響，銀行很難確保期限太長的理財產(chǎn)品投資收益率，因此我們更多推出的是短期產(chǎn)品。這就使得眼下養(yǎng)老金融產(chǎn)品多趨于大眾化、大路貨，定制化水平不高。”朱陽辰分析，對銀行而言，需要實現(xiàn)從產(chǎn)品經(jīng)營向客戶經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，針對退休人群和未退休人群的不同需求，推出定制化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動制度創(chuàng)新。
明確銀行長期限理財產(chǎn)品的準入和資產(chǎn)配置范圍等，能引導(dǎo)商業(yè)銀行有序推進產(chǎn)品與制度創(chuàng)新
“養(yǎng)老問題的核心是金融問題。解決養(yǎng)老問題，需要全社會持續(xù)共同努力，特別需要完善的金融服務(wù)體系參與其中。發(fā)展養(yǎng)老金融，要從制度、產(chǎn)業(yè)、服務(wù)三個層面，加快對傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)、產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新升級，彌補養(yǎng)老金融的短板，建立與老齡社會相匹配的金融體系。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心負責(zé)人說。
在成熟市場國家，養(yǎng)老金融保障體系比較健全。“這些國家大多數(shù)人的養(yǎng)老金早就存好，并非我們所想的‘不存錢，都消費光了’。”朱海揚說，大多數(shù)發(fā)達國家已建立“三支柱”養(yǎng)老金保障體系，以政府為主導(dǎo)，通過強制或優(yōu)惠政策鼓勵居民積極參與，為居民退休生活提供經(jīng)濟保障，政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金制度、單位和職工自愿建立的職業(yè)養(yǎng)老金制度、個人養(yǎng)老金賬戶計劃，三者之間相輔相成、互為補充，成為“養(yǎng)老錢”的主要來源。
“而我國的‘三支柱’運行還不均衡，第一、第二支柱還不夠完善。”朱海揚說，國內(nèi)可以參考其他成熟市場國家做法，針對個人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶，由政府提供專門的稅收優(yōu)惠，鼓勵個人參加，提高居民自我養(yǎng)老保障能力。
銀行在其中能發(fā)揮什么作用？“事實上，銀行擁有其他金融機構(gòu)不具備的賬戶管理優(yōu)勢，能刻畫出更細致的客戶特征，根據(jù)相似年齡、相似職業(yè)推出有針對性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，這是未來銀行厚植養(yǎng)老金融這塊沃土的一大優(yōu)勢。”李志淦認為，銀行還擁有資產(chǎn)托管優(yōu)勢，能根據(jù)產(chǎn)品的信息披露和績效評估判斷哪些產(chǎn)品更優(yōu)質(zhì)，比照對養(yǎng)老有不同需求的人群推薦更適合的金融產(chǎn)品。同時，銀行有更出色的信用背書和品牌建設(shè)，能提供安全性更高的服務(wù)和產(chǎn)品。雖然目前在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，銀行、保險和證券已成你中有我，我中有你之勢，但銀行依舊是主體，要承擔(dān)起更大的養(yǎng)老社會責(zé)任。
隨著人口老齡化程度的加快，發(fā)展養(yǎng)老金融已迫在眉睫。業(yè)內(nèi)人士認為，金融監(jiān)管部門對此非常重視。中國人民銀行等五部委就曾出臺文件，鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。后續(xù)的金融產(chǎn)品的政策指引或?qū)㈥懤m(xù)出臺。比如，明確銀行長期限理財產(chǎn)品的準入和資產(chǎn)配置范圍等，能引導(dǎo)商業(yè)銀行有序推進產(chǎn)品與制度創(chuàng)新。
“對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)暫無明確界定，建議出臺養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指引，細化養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老服務(wù)等細分產(chǎn)業(yè)邊界，明確產(chǎn)業(yè)標識，提高金融服務(wù)針對性。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心負責(zé)人說，建議加快推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展，加大政策扶持力度，對于養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的貸款定價、資本占用等出臺扶持政策，降低養(yǎng)老企業(yè)的融資風(fēng)險與成本壓力。通過項目股權(quán)投資，帶動社會資金投入養(yǎng)老基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。
這位負責(zé)人還建議，支持、推動有條件的商業(yè)銀行探索利用綜合化金融平臺，整合醫(yī)療、保健、房地產(chǎn)等實業(yè)機構(gòu)異業(yè)合作，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供綜合金融支持。同時，支持商業(yè)銀行等金融機構(gòu)參與舉辦規(guī)模化的養(yǎng)老機構(gòu)，通過綜合化經(jīng)營模式，提升養(yǎng)老金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力。
