最嚴(yán)新規(guī)規(guī)定了啥？
1 根據(jù)央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，用支付賬戶轉(zhuǎn)賬，無論轉(zhuǎn)入還是轉(zhuǎn)出，都只能在支付賬戶與自己的同名銀行借記賬戶之間操作
2 限制轉(zhuǎn)賬支付金額：擁有綜合類支付賬戶的個人，支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不得超過20萬元；擁有消費(fèi)類支付賬戶的個人，所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不得超過10萬元
3 支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。這意味著此前第三方支付爭搶的P2P網(wǎng)貸資金托管業(yè)務(wù)或被禁止
上周五，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下簡稱意見稿），在剛剛過去的周末引發(fā)了軒然大波。有網(wǎng)友質(zhì)疑，若對網(wǎng)絡(luò)支付設(shè)置每日5000元額度的限制，連蘋果手機(jī)都買不了。隨后央行緊急作出解釋，5000元限額僅針對第三方支付余額，超過5000元可以用銀行卡快捷支付，不影響網(wǎng)友的正常網(wǎng)購。
不過，央行的解釋并未對意見稿中對于支付賬戶開立、單筆支付、轉(zhuǎn)賬等方面的限制做出說明，引發(fā)了不少用戶的擔(dān)憂和猜測。截至昨日記者發(fā)稿，支付寶、財(cái)付通等第三方支付未對“意見稿”做公開表態(tài)，只表示還在研究文件。
意見稿一旦通過并實(shí)施，未來究竟會對用戶的開戶、網(wǎng)購、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬帶來哪些影響？華西都市報(bào)記者昨日就此采訪了支付寶、財(cái)付通等相關(guān)第三方支付企業(yè)。
開通支付賬戶難度大增
發(fā)紅包需要開5個證明
意見稿規(guī)定用戶在開設(shè)網(wǎng)上賬戶時，需要用5種方式來驗(yàn)證身份。也就是說，未來用戶如果要發(fā)微信紅包，需要先向微信提交5個機(jī)構(gòu)的證明來驗(yàn)證自己身份才可以。
根據(jù)意見稿的第十六條，支付機(jī)構(gòu)給個人開戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個機(jī)構(gòu)來驗(yàn)證。
而目前的支付寶、微信支付等主流的支付機(jī)構(gòu)，都還達(dá)不到央行的規(guī)定，而且，這一規(guī)定對非銀行類支付機(jī)構(gòu)來說，幾乎是一個不可能完成的任務(wù)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等能證明個人身份的機(jī)構(gòu)。舉個例子，用戶上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過公安網(wǎng)校驗(yàn)，來證明你是你；又比如，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗(yàn)銀行卡信息也可以證明你是你。而目前，像支付寶、微信支付等都是只用了這兩種外部渠道來證明你是你。
但是，央行認(rèn)為，這兩種外部渠道并不足以證明用戶身份，用戶需要找到更多外部渠道來證明“你是你”方可開戶。
換言之，今后用戶開設(shè)支付賬號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等一系列東西。打個比方，未來用戶如果要給朋友發(fā)個微信紅包，發(fā)之前先要向微信證明“你是你”：上傳文憑、納稅證明、戶口本、護(hù)照等資料，或者跑工商、居委會各種地方開證明。只有經(jīng)過5種身份驗(yàn)證后，才可以發(fā)微信紅包。這無疑將極大地影響用戶使用微信紅包的體驗(yàn)。
告別免費(fèi)轉(zhuǎn)賬時代
AA收款功能或成擺設(shè)
無論是支付寶錢包還是微信支付，都有一個AA收款功能，七八個人聚餐，一人買單發(fā)起AA收款，填上聚餐人數(shù)，系統(tǒng)就會自動算出每人支付費(fèi)用發(fā)出收款信息，其他人憑此打款到買單人賬上，這其實(shí)利用的就是第三方支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能。
但如果意見稿實(shí)施，今后大家聚餐可能還得回歸中國人的傳統(tǒng)，一人買單輪著請客。根據(jù)意見稿第十七條的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。
這也就是說，你的支付寶賬戶只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬，不僅不能AA打款，想給老家的父母孝敬點(diǎn)生活費(fèi)，可能也要去銀行排隊(duì)；老板給員工發(fā)工資或許也只能一家家銀行去倒騰了。假如意見稿得以實(shí)施，城市用戶可去營業(yè)廳柜臺、ATM機(jī)、手機(jī)銀行或者通過網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但很多農(nóng)村地區(qū)只支持郵局和農(nóng)村信用合作社，有些地方小銀行也沒有網(wǎng)銀，無法使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，若第三方支付轉(zhuǎn)賬被叫停，就只能去銀行匯款了。而銀行的跨行轉(zhuǎn)賬一般要收取一定手續(xù)費(fèi)，這意味著通過支付寶、財(cái)付通等支付工具免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的午餐沒了。
“快捷支付”超200元
或需登錄銀行網(wǎng)銀驗(yàn)證
雖然央行在8月1日發(fā)表的解釋中表示，網(wǎng)購超過每日5000元的限額不要緊，還可以通過銀行卡快捷支付來付款，這個沒有限制。但意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。
對此規(guī)定，有網(wǎng)友提出疑問：如果交易超過200元，是不是輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬號的密碼后，還要跳到銀行的APP或需要銀行短信驗(yàn)證才能支付成功呢？
央行對此的解釋是，200元以上的支付，具體銀行驗(yàn)還是支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機(jī)構(gòu)按約定做的。如果他們約定由機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)。
過去銀行給支付機(jī)構(gòu)的單日限額在2萬至5萬元不等，而快捷支付（即無需跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀）方式可以最大限度提升用戶支付效率。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，明確銀行與支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任是好，但對于用戶來說，銀行對支付機(jī)構(gòu)的快捷支付限額將縮水。
新規(guī)目的
規(guī)范“類存款”業(yè)務(wù)
規(guī)避盜刷、欺詐亂象
觀意見稿全文，核心在于規(guī)范第三方支付的“類存款”業(yè)務(wù)，提高賬戶的安全性。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視。”他表示，意見稿是想讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴(kuò)張。
“此次《意見稿》區(qū)分了支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的差異，防止支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)銀行化、銀聯(lián)化，實(shí)質(zhì)上積極鞏固了銀行體系在金融行業(yè)中堅(jiān)不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機(jī)構(gòu)可大力開展通道業(yè)務(wù)。利于維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定、長期健康發(fā)展。”華泰證券金融業(yè)分析師羅毅認(rèn)為。
互聯(lián)網(wǎng)咨詢機(jī)構(gòu)易觀國際分析師馬韜表示，意見稿對于賬戶管理做出的種種規(guī)定，實(shí)際上是強(qiáng)調(diào)第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“轉(zhuǎn)賬”功能，對百姓的支付體驗(yàn)影響不大。大部分人仍將第三方支付作為小額支付工具，如金額過高，可通過網(wǎng)銀支付。
艾瑞咨詢分析師李超表示，意見稿客觀上有利于保障客戶資金安全，因?yàn)橹Ц顿~戶所記錄的資金余額相當(dāng)于“預(yù)付款”，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時有發(fā)生。意見稿中對于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風(fēng)險(xiǎn)積聚。
行業(yè)影響
資金離開第三方賬戶
行業(yè)兩極分化將加劇
目前我國取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億，同比增長50%。
從意見稿來看，第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受到了較多限制。例如，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，這意味著第三方支付為大宗商品交易市場、P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺進(jìn)行資金托管的業(yè)務(wù)將受到極大約束，甚至被禁止。
此外，大額消費(fèi)將不能走網(wǎng)絡(luò)清算通道，需要回歸銀聯(lián)，直接減少支付機(jī)構(gòu)的資金沉淀；同時意見稿要求每個賬戶的開立需采用3-5種以上方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證，將使支付機(jī)構(gòu)喪失大量潛在用戶。
意見稿一旦實(shí)施，將對數(shù)萬億市場產(chǎn)生影響。業(yè)內(nèi)人士預(yù)見，新規(guī)之下，大公司仍將延續(xù)多元化經(jīng)營的路徑，而小公司可能因競爭壓力退出市場。零壹財(cái)經(jīng)分析師趙飛表示，未來大公司將開展對多家小公司的收購，提升支付通道規(guī)模。
華西都市報(bào)記者羅提
